Как касса превращается в точку роста прибыли: QR, СБП и смарт-терминалы

Прием платежей перестал быть просто технической функцией на кассе. В условиях растущего давления на маржу это превратилось в точку роста прибыли. Современные финтех-инструменты — универсальный QR-код и смарт-терминалы — позволяют ускорить оплату, повысить стабильность кассовых операций и увеличить выручку без расширения штата. Эксперты Газпромбанка рассказали об этих инструментах на сессии «Российского Ритейл Шоу – 2026».

#QR-фактор бесшовности и бюджетности

Один из главных способов ускорить оплату и повысить устойчивость приема платежей — использование универсального платежного QR-кода. Технология, запущенная в 1994 году в Японии, получила максимальное признание в Китае, а в России начала внедряться в 2010-х годах. В 2019 году Центробанк запустил оплату товаров и услуг по QR-коду, а к 2026 году универсальный код стал ключевым драйвером роста безналичных платежей.

Объем оплаты товаров и услуг через систему быстрых платежей (СБП) по итогам 2025 года увеличился в 1,5 раза. Было проведено 5,2 млрд операций на сумму 8,9 трлн рублей. Средний чек составил 1,7 тыс. рублей. Инструмент еще не вышел на плато, и в ближайшие годы динамичный рост может продолжиться.

«Постоянный покупатель иногда сталкивается с необходимостью вернуть товар, и деньги, конечно же, хочет получить сразу, — пояснил Антон Власкин, вице-президент — начальник Центра структурирования корпоративных платежных инструментов и технологий Газпромбанка. — Возврат через СБП обеспечивает такую возможность: кассир просто нажимает кнопку „возврат“ — и деньги тут же оказываются на счете покупателя».

Переводы юридических лиц физическим лицам через СБП в 2025 году достигли 244,6 млн операций на сумму 2,1 трлн рублей. Традиционно выплаты по СБП применялись автодилерами при приеме автомобилей в trade-in, в сфере найма временного персонала и при приеме металлолома. Но все чаще этот инструмент внедряют ритейлеры для возврата средств покупателям. Если при возврате на карту деньги могут идти от 3 до 30 рабочих дней, то через СБП — через несколько секунд.

#Глобальный куаринг: почему Китай стал лидером, а Европа — нет

Мировым лидером по объему и проникновению платежей через QR-коды (куарингу) является Китай. На долю двух крупнейших экосистем — WeChat Pay и Alipay — приходится 86% всех повседневных расчетов в КНР. Наличные и банковские карты почти вышли из оборота.

Причиной такого успеха стало технологическое отставание Китая от стран Запада в построении платежной инфраструктуры. Когда в Европе, США и России уже сложилась культура использования банковских карт, в Китае ничего подобного не было. Затраты на построение инфраструктуры в масштабах Китая предполагались колоссальные, поэтому решение выросло из мобильных приложений и мессенджеров, нативно встроившись в пользовательские привычки.

На рынках Европы, США и ряда других стран куаринг развивается слабо из-за глубокого проникновения эквайринга и привычки оплачивать картами. Например, в США, Франции и Индии доля QR-платежей составляет не более 1–2% и применяется в мелких транзакциях. В Европе и США QR-платежи уступают NFC-картам по скорости, а тарифы на рынке отрегулированы исторически. Крупных инвесторов для развития QR-технологии не нашлось — не было предпосылок окупаемости.

#Российская эволюция СБП: от ручного ввода к бесконтактным экосистемам

При внедрении СБП в России регулятор учел мировой опыт и нашел решение, позволяющее дотянуться до последней мили без больших инвестиций. Развитие началось со статичных QR-кодов, где покупатель сам вводил сумму платежа. Из-за этого ограничения технология подходила только для пожертвований и расчетов на розничных рынках.

Следующий шаг — динамические QR-коды. Продавец мог купить недорогую наклейку с NFC-меткой и QR-кодом и разместить на кассе. Это позволяло сразу принимать платежи, не тратя деньги на сложное оборудование. Плюс тарифы по СБП в несколько раз ниже, чем альтернативные способы сбора выручки. Повышение НДС в 2026 году, оказавшее давление на карточные операции, пока не распространилось на СБП.

Вскоре к инструменту добавились подписка (сохранение реквизитов счета) и кассовая ссылка на оплату. В 2024 году на рынке начали развиваться решения на базе универсального QR-кода, который объединяет все платежные сценарии в одном клиентском пути. Этот «все-в-одном»-код встраивается в интерфейс мобильного приложения или сайта, интегрируется с программой лояльности и позволяет платить в одно касание.

#Вершина эволюции

«Вершиной эволюции СБП стала интеграция в QR-код разных платежных сценариев, в том числе СБП, банковских карт, сервисов оплаты частями, цифрового рубля, а также программы лояльности, позволяющей опознать покупателя на кассе, — пояснил Антон Власкин. — Этот инструмент дает возможность закрывать операцию в одно касание, что особенно актуально сейчас, когда скорость и бесперебойность оплаты критически важны для ритейлера».

#Универсальный QR в Газпромбанке: итоги двух лет и новые возможности

Газпромбанк запустил универсальный QR осенью 2024 года. За время развития этого решения банк обеспечил:

• Эффективный менеджмент транзакций. Управлять финансовыми потоками можно через функциональный личный кабинет. Сервис автоматизирует весь цикл операций — от заключения сделки до анализа структуры выручки.
• Единая экосистема кассовой аналитики. В ближайших планах — запустить сквозной личный кабинет для консолидации всех инструментов сбора выручки: СБП, классический эквайринг, наличные средства, а в перспективе — операции с цифровым рублем. Платформа объединит потоки данных из разных каналов продаж, позволит отслеживать распределение финансов в реальном времени и автоматически выгружать отчеты в ERP-систему.

«Нашим банком реализовано более 30 бесшовных интеграций с крупнейшими кассовыми вендорами по всем актуальным сценариям, включая СБП, пэй-сервисы, оплату частями и готовность к работе с цифровым рублем, — рассказал Антон Власкин. — За счет этого подключение происходит просто, не требует больших временных и финансовых затрат. Брендированные кассовые таблички с NFC-чипом выпускаются быстро и зачастую предоставляются бесплатно».

#Эффективность важнее ставки: как смарт-терминал увеличивает выручку на 5–8%

Медленная оплата на кассе дорого обходится ритейлеру. Если касса притормаживает из-за сбоев хотя бы на одну-две секунды, создается очередь. В часы пиковой нагрузки — вечером, в дни распродаж или накануне праздников — выручка стремительно падает. Один час простоя эквайрингового терминала может стоить до 5% дневного оборота.

«Стабильность работы терминала является более важным критерием, чем тариф по эквайрингу, — рассказал Максим Журав, начальник Управления продаж эквайринга Департамента развития продаж розничного бизнеса Газпромбанка. — Выбор в пользу нестабильного устройства с более низким тарифом может обойтись потерей выручки. Экономия на комиссии, составляющая десятые доли процента, не перекрывает даже короткого сбоя».

Ответом на этот запрос стал умный мультитерминал Газпромбанка — полноценная экосистема на одном кассовом устройстве, поддерживающая оплату картами, СБП, оплату частями, биоэквайринг и готовность к работе с цифровым рублем.

Как показывает опыт клиентов банка, если смарт-терминал установить на кассу продуктового магазина, то на той же самой кассе, с тем же персоналом можно ускорить обслуживание на 27% и увеличить выручку на 5–8%. Очередь сокращается, пропускная способность растет без добавления новых касс, персонал обслуживает больше клиентов без увеличения нагрузки.

Наличие биометрии на смарт-терминале также ускоряет очередь. «Оплата с помощью биоэквайринга в среднем занимает 6 секунд, не требуется вводить пин-код, а значит, исключены ошибки при вводе, — пояснил Максим Журав. — В результате ритейлер получает повышение пропускной способности и количества операций на кассе, а значит, больше выручки».

Установка универсальных устройств во всех магазинах сети дает несколько преимуществ:

• Решает проблему «зоопарка» на кассе — не нужно ставить несколько устройств и обучать персонал работе с каждым.
• Снижает стоимость обслуживания.
• Уменьшает количество ошибок — единый интерфейс освоить легче, чем несколько разных устройств.

Экономический эффект от использования смарт-терминалов зависит от формата точки, нагрузки на кассы и качества интеграции с учетной системой. В отдельных кейсах прирост кассовой выручки достигает 5–8%.

«Смарт-терминал не просто выполняет техническую функцию, а представляет собой цифровую витрину магазина, — пояснил Максим Журав. — В программное обеспечение ритейлер может загрузить свою систему лояльности, выводить на экран тематические заставки и информацию об акциях. С помощью биоэквайринга в перспективе можно будет развивать персонализированные сценарии, например персональные скидки».

#Что это значит для селлеров

Когда рынок переполнен, развивать бизнес можно только изнутри — за счет скорости, качества и стабильности обслуживания. Обычный платеж теперь необходимо использовать как точку роста прибыли. Для этого достаточно внедрить современные финтех-инструменты: универсальный QR-код и умный кассовый терминал. Они позволяют ускорить оплату, сократить очереди и увеличить выручку без расширения штата. Селлерам, работающим на маркетплейсах, стоит обратить внимание на эти решения — они помогают не только сэкономить на комиссиях, но и повысить лояльность покупателей за счет быстрых возвратов и бесшовного клиентского опыта.